加快建設(shè)現(xiàn)代化一流商業(yè)銀行
3月26日，中國郵政儲蓄銀行（下稱“郵儲銀行”，股票代碼：601658.SH，1658.HK）以線上形式舉辦2019年業(yè)績發(fā)布會。郵儲銀行董事長張金良、行長郭新雙以及相關(guān)管理層成員出席。
管理層就郵儲銀行經(jīng)營發(fā)展情況、新零售轉(zhuǎn)型升級、公司金融高質(zhì)量發(fā)展、未來發(fā)展戰(zhàn)略等方面，對投資者及分析師關(guān)心的問題進(jìn)行了細(xì)致的解答和深入的交流。
深挖客戶“富礦”
深化新零售轉(zhuǎn)型
擁有天然零售基因和業(yè)務(wù)稟賦的郵儲銀行如何充分發(fā)揮自身零售優(yōu)勢一直是投資者關(guān)注的焦點(diǎn)之一。2019年，郵儲銀行加速向數(shù)據(jù)驅(qū)動、渠道協(xié)同、批零聯(lián)動、運(yùn)營高效的新零售銀行轉(zhuǎn)型。數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，郵儲銀行個人存款余額較上年末增長9.58%，達(dá)到8.18萬億元，占存款總額比重達(dá)88%；個人貸款較上年末增長18.58%，規(guī)模達(dá)2.75萬億元，占貸款總額比重55.30%。個人客戶數(shù)達(dá)到6.05億戶；電子銀行客戶數(shù)達(dá)到3.18億戶，較上年末增長14.8%，其中手機(jī)銀行客戶數(shù)達(dá)到2.60億戶，較上年末增長19.27%。個人銀行業(yè)務(wù)營業(yè)收入1,765.69億元，占營業(yè)收入的63.79%，較 2018年提升 1.12 個百分點(diǎn)。
對于郵儲銀行而言，6億客戶就是“富礦”，如何深挖這個“富礦”？據(jù)張金良介紹，“圍繞高端客戶推進(jìn)財(cái)富管理體系建設(shè)，圍繞大眾客戶，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)分析，開展客戶精準(zhǔn)營銷、綜合營銷，提升營銷效率與效果。”截至2019年末，郵儲銀行管理零售客戶資產(chǎn)（AUM）突破10萬億元，較上年末增加8000多億元。
2020年郵儲銀行如何繼續(xù)深化新零售轉(zhuǎn)型？張金良介紹，“我們71%的個人客戶分布在縣域及以下地區(qū)，這部分客群非常有活力也非常有潛力，我們要用獨(dú)一無二的渠道布局優(yōu)勢，用有溫度的服務(wù)，由常規(guī)客戶營銷向場景化、均等化、生活化客戶經(jīng)營轉(zhuǎn)變，激發(fā)業(yè)務(wù)發(fā)展的新動能?！?/p>
在業(yè)務(wù)發(fā)展上，他表示，將加快提質(zhì)增效。負(fù)債端，保持存款高質(zhì)量發(fā)展，付息成本保持同業(yè)較優(yōu)水平。資產(chǎn)端，大力推進(jìn)線上化轉(zhuǎn)型，全面提升數(shù)字化風(fēng)控能力。中收端，推動代銷業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展、支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展、信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)增長。
“客戶維護(hù)上，深入挖掘客戶價值?！睆埥鹆冀榻B，一方面，積極推進(jìn)財(cái)富管理體系建設(shè)，加強(qiáng)中高端客戶維護(hù)，提升中高端客戶價值。另一方面，提升大眾客戶精準(zhǔn)營銷和綜合服務(wù)能力，高效服務(wù)具有成長潛力大眾客戶，挖掘客戶資產(chǎn)增長潛力。
在經(jīng)營模式方面，郵儲銀行將打造特色金融生態(tài)。“熱情迎接加速到來的‘無接觸商業(yè)’模式，加快建立線上線下融合、金融與非金融交互的生態(tài)圈。以‘郵儲食堂’為基礎(chǔ)，加快推進(jìn)‘YOU生活’服務(wù)平臺建設(shè)，廣泛鏈接高頻消費(fèi)場景，將金融產(chǎn)品和服務(wù)無縫嵌入到客戶的生產(chǎn)生活場景中。通過線上場景與線下服務(wù)深度融合，為遍布城鄉(xiāng)的企業(yè)和個人提供‘隨時、隨地、隨心’的便捷服務(wù)?！睆埥鹆颊f，“秉承開放、共享、共贏的理念，打造開放銀行。與頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)緊密對接，在用戶導(dǎo)流、產(chǎn)品創(chuàng)新、優(yōu)化客戶旅程、提升客戶體驗(yàn)等方面深化合作，共同深耕‘小鎮(zhèn)青年大農(nóng)村’這片巨大藍(lán)海?！?/p>
多點(diǎn)發(fā)力
為公司金融發(fā)展注入強(qiáng)心劑
郵儲銀行堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)的市場定位，不僅致力于推動零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，也持續(xù)強(qiáng)化對公業(yè)務(wù)，支持國家戰(zhàn)略發(fā)展。截至2019年末，對公貸款余額1.74萬億元，較上年末增長12.12%。
在發(fā)布會上，郭新雙表示，發(fā)展公司金融業(yè)務(wù)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，將始終堅(jiān)持“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，做好客戶拓展、產(chǎn)品升級、渠道優(yōu)化、科技支撐、隊(duì)伍建設(shè)、機(jī)制再造等重要工作，不斷完善基礎(chǔ)存貸、交易銀行、投資銀行三大產(chǎn)品體系，統(tǒng)籌資源配置，凝聚板塊合力，圍繞“五個突破”來推進(jìn)對公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展。
圍繞國家區(qū)域戰(zhàn)略規(guī)劃和重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)規(guī)劃尋求突破。
郭新雙表示，將全力支持京津冀協(xié)同發(fā)展、長三角一體化發(fā)展、粵港澳大灣區(qū)建設(shè)等國家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略；支持雄安新區(qū)建設(shè)，助力提高中心城區(qū)和城市群綜合承載能力；做好自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)金融服務(wù)，健全“一帶一路”投資政策和服務(wù)體系。
圍繞重點(diǎn)客戶群尋求突破?！皥?jiān)持‘三個并重’原則，即拓增量和保存量并重、做大客戶規(guī)模與做優(yōu)客戶結(jié)構(gòu)并重、城區(qū)客戶與縣域客戶協(xié)同發(fā)展并重，”郭新雙表示，“緊盯機(jī)構(gòu)客戶、戰(zhàn)略客戶等重點(diǎn)客群，深化與戰(zhàn)略客戶合作關(guān)系，進(jìn)一步提升服務(wù)戰(zhàn)略客戶的深度和廣度?！?/p>
圍繞戰(zhàn)略定位尋求突破?！熬o緊抓住農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、城市化、城鄉(xiāng)一體化建設(shè)等方面開展工作，重點(diǎn)研究農(nóng)業(yè)企業(yè)客戶和城市公司客戶在公司結(jié)構(gòu)和信用體系建設(shè)上的不同，形成特色的資產(chǎn)投放模式。”郭新雙表示。
圍繞重要營銷場景尋求突破。郭新雙提出，要跳出傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式框架，在新技術(shù)賦能之下重塑業(yè)務(wù)形態(tài)。搶抓產(chǎn)業(yè)、工業(yè)等互聯(lián)網(wǎng)“下半場”重大發(fā)展機(jī)遇，融入客戶交易，將資金流向與客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況深度結(jié)合；深挖B端、C端的場景建設(shè)，將金融服務(wù)無縫嵌入到教育、醫(yī)療、出行、政務(wù)、商貿(mào)等民生消費(fèi)和企業(yè)生產(chǎn)場景中，滿足企事業(yè)客戶的多樣化需求。
圍繞外部合作來尋求突破。郭新雙表示，郵儲銀行有著豐富的與同業(yè)合作的經(jīng)驗(yàn)，下一步加大與外部平臺的合作力度，加快提升公司業(yè)務(wù)發(fā)展能力。
此外，在具體舉措方面，加強(qiáng)公司業(yè)務(wù)發(fā)展能力的建設(shè)，培養(yǎng)和引進(jìn)優(yōu)秀人才，健全多層次人才培養(yǎng)體系；建立聯(lián)動發(fā)展機(jī)制，發(fā)揮好前、中、后臺的力量，提升效率、形成合力，推動公司業(yè)務(wù)發(fā)展；真正落實(shí)以客戶為中心的經(jīng)營理念，加快對公拓戶發(fā)展步伐，強(qiáng)化科技賦能提升能力等。
高成長性國有大行
持續(xù)釋放發(fā)展?jié)摿?/strong>
2019年，郵儲銀行凈利潤達(dá)610.36億元，同比增長16.52%。針對投資者關(guān)心的郵儲銀行未來幾年的業(yè)績目標(biāo)，郵儲銀行副行長張學(xué)文表示：“過去幾年郵儲銀行優(yōu)異的業(yè)績表現(xiàn)，為今后幾年經(jīng)營與發(fā)展奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)。我們有信心、有能力保持良好的成長性?！?/p>
具體措施方面，張學(xué)文表示，郵儲銀行將繼續(xù)提高存貸比和零售業(yè)務(wù)占比，控制付息成本，保持核心存款穩(wěn)定，優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)。
在中收端，郵儲銀行將繼續(xù)發(fā)力，持續(xù)提升中間業(yè)務(wù)收入占比。數(shù)據(jù)顯示，2019年，郵儲銀行手續(xù)費(fèi)和傭金凈收入170.85億元，同比增長18.37%，繼續(xù)保持兩位數(shù)的高增長。“郵儲銀行中間業(yè)務(wù)在規(guī)模和占營收比重上均有很大的提升空間。未來三年將聚焦信用卡、電子支付、代理銷售、投資銀行、托管等重點(diǎn)業(yè)務(wù)。”張學(xué)文表示。
在管控風(fēng)險(xiǎn)成本和運(yùn)營成本方面，一方面健全和完善“全面、全程、全員”的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加快完善智能風(fēng)控能力建設(shè)和應(yīng)用，有效控制風(fēng)險(xiǎn)成本。另一方面通過科技賦能、網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型等調(diào)整運(yùn)營成本結(jié)構(gòu)，提高成本配置的科學(xué)性和有效性。
“郵儲銀行良好的成長性是由自身的資源稟賦、發(fā)展階段、戰(zhàn)略定位等因素決定的。近4萬個網(wǎng)點(diǎn)，超6億的個人客戶，使郵儲銀行發(fā)展具有很強(qiáng)的應(yīng)對市場變化的韌性；郵儲銀行是年輕的國有大行，處在上升周期和成長階段，可挖掘的潛力很大；郵儲銀行有特色的零售銀行戰(zhàn)略定位，與其他銀行形成差異化發(fā)展。我們也將不斷提升科技引領(lǐng)能力、加快轉(zhuǎn)型等，保持良好成長態(tài)勢?！睆垖W(xué)文這樣總結(jié)道。
2019年12月5日，郵儲銀行全資子公司中郵理財(cái)有限責(zé)任公司（下稱“中郵理財(cái)”）正式掛牌成立，未來也將充分發(fā)揮全功能資管公司的牌照優(yōu)勢，助力郵儲銀行持續(xù)釋放發(fā)展?jié)摿Α?/p>
在發(fā)布會上，郵儲銀行副行長徐學(xué)明表示，中郵理財(cái)開業(yè)以來，積極謀劃發(fā)展戰(zhàn)略，堅(jiān)持市場化取向，對標(biāo)境內(nèi)外先進(jìn)資管公司，借力母行的渠道優(yōu)勢和客戶優(yōu)勢，助力母行推進(jìn)零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級，著力打造財(cái)富管理體系。
在產(chǎn)品體系方面，據(jù)徐學(xué)明介紹，中郵理財(cái)已初步確立了要搭建“普惠+財(cái)富+養(yǎng)老”產(chǎn)品體系，開業(yè)以來已完成貨幣型、養(yǎng)老、掛鉤資產(chǎn)輪動指數(shù)策略、“固收+”幾個系列產(chǎn)品發(fā)行，下一步，還將加快推出混合型產(chǎn)品、FOF策略產(chǎn)品、抗通脹主題產(chǎn)品。
“理財(cái)子公司與母行協(xié)同，切實(shí)做好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的工作， 堅(jiān)持‘商行+投行+資管’這一發(fā)展模式，為創(chuàng)新型企業(yè)、輕資產(chǎn)型企業(yè)、降杠桿企業(yè)提供全產(chǎn)品策略、立體化金融支持，同時，還要積極參與資本市場投資，為助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)更大力量。”徐學(xué)明說。
科技賦能與風(fēng)險(xiǎn)防控并重
開啟現(xiàn)代化商業(yè)銀行新征程
2020年是全面建成小康社會和“十三五”規(guī)劃收官之年，是郵儲銀行A、H兩地上市運(yùn)行元年。談及郵儲銀行2020年的發(fā)力點(diǎn)，張金良表示，郵儲銀行將堅(jiān)持高質(zhì)量發(fā)展的經(jīng)營理念，以客戶為中心，以價值創(chuàng)造為導(dǎo)向，全力推進(jìn)轉(zhuǎn)型賦能、科技賦能、人才賦能、組織賦能，全面開啟現(xiàn)代化一流商業(yè)銀行的新征程。
“小鎮(zhèn)青年大農(nóng)村”是一片巨大的藍(lán)海。不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也看到了下沉市場的巨大潛力和郵儲銀行的獨(dú)特優(yōu)勢，正在積極與郵儲銀行開展合作，共同挖掘這片藍(lán)海。
2019年，郵儲銀行與多家頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擴(kuò)大合作領(lǐng)域、提升合作層次，在電子支付、收單業(yè)務(wù)、線上開戶、網(wǎng)絡(luò)貸款、“郵儲食堂”、科技應(yīng)用等多方面取得突破。郵儲銀行擬任首席信息官牛新莊表示，對于與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，郵儲銀行既秉承開放、共享的胸懷，也保持合作、共贏的信心?！拔倚袚碛袕?qiáng)大的網(wǎng)點(diǎn)體系和專業(yè)金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，可以與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)攜手共建生態(tài)，用數(shù)據(jù)、場景、智能科技為線下網(wǎng)點(diǎn)、客戶資源和營銷體系賦能，促進(jìn)線上線下融合，打造線下網(wǎng)點(diǎn)最全、線上場景豐富的立體化O2O客戶服務(wù)體系，與合作伙伴共贏?！?/p>
針對郵儲銀行在鞏固零售優(yōu)勢的同時，如何做好零售信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控，郵儲銀行首席風(fēng)險(xiǎn)官梁世棟表示，將繼續(xù)落實(shí)監(jiān)管有關(guān)政策要求，推動住房貸款業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，并持續(xù)加大對消費(fèi)升級這一經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)的服務(wù)力度。同時，在與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)線上合作貸款方面，優(yōu)先選擇有商業(yè)場景和流量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，并嚴(yán)格按照監(jiān)管要求堅(jiān)持獨(dú)立風(fēng)控與合規(guī)放貸。此外，信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿涂臻g很大，且作為場景支付其風(fēng)險(xiǎn)也更為可控，要充分利用好6億客戶資源和下沉優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
穩(wěn)定的資產(chǎn)質(zhì)量是實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要保障。突如其來的新冠肺炎疫情之下，郵儲銀行是否能夠繼續(xù)保持優(yōu)異的資產(chǎn)質(zhì)量？據(jù)介紹，郵儲銀行資產(chǎn)分散、結(jié)構(gòu)均衡、風(fēng)險(xiǎn)分類嚴(yán)、資產(chǎn)質(zhì)量實(shí)、撥備覆蓋高。疫情發(fā)生后，及時開展了全行資產(chǎn)質(zhì)量排查。基于扎實(shí)的資產(chǎn)質(zhì)量基礎(chǔ)和排查結(jié)果，壓力可控，能夠經(jīng)得起疫情的考驗(yàn)。
此外，全面深化體制機(jī)制改革、激發(fā)發(fā)展活力依然是郵儲銀行2020年的重要發(fā)力點(diǎn)?！拔覀円掷m(xù)深化組織機(jī)構(gòu)調(diào)整，優(yōu)化選人用人機(jī)制，建立具有市場競爭力的激勵體系，加快打造人才競爭優(yōu)勢。充分利用A、H兩地上市平臺，建立資本補(bǔ)充長效機(jī)制，繼續(xù)提升資本充足水平。”張金良說。
張金良表示，郵儲銀行將繼續(xù)堅(jiān)定不移貫徹落實(shí)黨中央和國務(wù)院的各項(xiàng)決策部署，堅(jiān)持新發(fā)展理念，扛起國有大行責(zé)任，助力打贏三大攻堅(jiān)戰(zhàn)，為深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革作出貢獻(xiàn)，繼續(xù)用良好的經(jīng)營業(yè)績回饋廣大投資者。
